互聯(lián)網(wǎng)銀行想要“去實體”靠譜么
2017-02-20 15:02:14 作者：
2016年年底，繼小米宣布新網(wǎng)銀行設(shè)立之后，美團也獲批籌建互聯(lián)網(wǎng)銀行。
而在2014年底和2015年夏天，騰訊旗下微眾銀行和螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行已經(jīng)分別正式對外開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行市場顯露出將步入“激烈競爭”的端倪。
互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)民營銀行最大的區(qū)別，在于其純線上的運營模式。然而，值得注意的是，不同于直銷銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于以區(qū)域性中小銀行為定位的民營銀行，其牌照功能相對齊全，不僅可以經(jīng)營線上業(yè)務(wù)，也可以設(shè)有線下網(wǎng)點。以網(wǎng)商、微眾為代表的民營銀行是自愿放棄設(shè)立線下網(wǎng)點，選擇成為純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及自身盈利能力的下滑，線下網(wǎng)點承受著地租飛漲、人工成本上升、客戶流量減少等困擾。
入局銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開始用全新的線上模式探索新出路，與此同時，物理網(wǎng)點即將被逐漸淘汰的論調(diào)也不絕于耳。時至今日，互聯(lián)網(wǎng)銀行在多大程度上取代了線下網(wǎng)點？目前來看，巨頭們恐怕并未給出一份令人滿意的答案。
線下網(wǎng)點功能性逐漸減少，是事實
根據(jù)銀監(jiān)會2016年10月的披露數(shù)據(jù)，截至2016年10月16日，全國共批準各銀行約565家支行、分理處、儲蓄所、營業(yè)網(wǎng)點、自助銀行停止營業(yè)，而2015年全年這一數(shù)字僅為191家。
另外，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年，銀行業(yè)離柜交易金額達1762萬億元，同比增長約32%，行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為77.76%，同比提高近十個百分點。
網(wǎng)點收縮成為大勢所趨，線下網(wǎng)點遭遇的多方困境已是老生常談。
銀行信息優(yōu)勢逐漸喪失。從過去的經(jīng)驗看，物理網(wǎng)點的重要作用，在于其提供了銀行和客戶互動的實體接觸點，理論上柜員承擔著提供服務(wù)、咨詢和信息的職責(zé)。
隨著電子渠道的普及，信息不對稱越來越少，人們的投資理念、金融知識也在進一步增長。平時需要的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品也就這么幾個，再加上柜員專業(yè)素質(zhì)普遍偏弱，在柜臺得到的信息并不比自主查詢的多。
有調(diào)查顯示，顧客來銀行只是完成一項基本業(yè)務(wù)，而柜員試圖做的是向他們追加銷售或交叉銷售，更不用說主動建議和幫助其實現(xiàn)資金或金融的安全。
重營銷輕產(chǎn)品。雖然當下傳統(tǒng)銀行都感受到互聯(lián)網(wǎng)金融攪局以及同業(yè)競爭的壓力，紛紛強調(diào)用戶體驗以及產(chǎn)品創(chuàng)新，但骨子里還是走的老一套。
對于銀行來說，大部分網(wǎng)點的主要功能還是在于吸收存款，有了存款就好辦，對客戶的劃分標準就是有錢還是沒錢，沒辦法也沒心思細分客戶群體，也就無法針對性地推出個性化產(chǎn)品。
網(wǎng)點運行效率低。慢，已經(jīng)成為大多數(shù)線下網(wǎng)點給客戶留下的刻板印象。不少人表示，去網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)，就沒碰到過不用排隊的時候。
銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程效率低下，柜員業(yè)務(wù)操作繁瑣緊張，即使目前不少銀行開始尋求智能機器人、超級柜臺等手段，但很多還是形式大于實際作用。
所以真的不需要線下網(wǎng)點了嗎？
作為最先定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行和微眾銀行，如今發(fā)展狀況如何？先看兩家銀行目前的主營貸款業(yè)務(wù)。2016年6月，開業(yè)滿一年的浙江網(wǎng)商銀行對外表示，其在一年內(nèi)共計服務(wù)了170萬家小微企業(yè)，貸款資金余額為230億元，戶均貸款金額不到4萬元.
而微眾方面，2016年5月15日，微粒貸上線一周年，累計放貸超400億，貸款筆數(shù)超500萬筆，單筆金額7000-8000元之間。與2015年底的數(shù)據(jù)相比，兩家銀行的單筆放貸金額都有下滑。再與其他三家首批民營銀行橫向?qū)Ρ认掠麪顩r。
根據(jù)2016年數(shù)據(jù)，2015年3月末開業(yè)的民商銀行最先實現(xiàn)盈利，在去年末便實現(xiàn)凈利潤1018萬元.同年4月末開業(yè)的金城銀行僅在2016年上半年就實現(xiàn)凈利潤9800萬元。而網(wǎng)商銀行2015年年報則顯示虧損6900萬。
從數(shù)據(jù)上看，兩家銀行的業(yè)務(wù)開展只能算不溫不火，波瀾不驚，純線上的銀行運營模式仍處于初期探索階段。
首先，電子賬戶功能不全。如上文所說，顧客來銀行只是完成一項基本業(yè)務(wù)——存、貸、匯，支付結(jié)算，以及中間業(yè)務(wù)，這些都是銀行賬戶的基本功能。
目前的互聯(lián)網(wǎng)銀行電子賬戶，受制于I類賬戶開戶規(guī)則，無法實現(xiàn)遠程開戶，互聯(lián)網(wǎng)銀行成了資金沉淀的中間通道，存款業(yè)務(wù)受限，信用卡業(yè)務(wù)也無法開展。
比如像阿里的網(wǎng)商銀行，在支付寶有獨立的賬戶體系，并且已經(jīng)積累了十多年的情況下，現(xiàn)在也是在做基于原來的小微貸款的業(yè)務(wù)，除了理財，以及如貸款之類的用戶權(quán)益類服務(wù)，產(chǎn)品有限，收益有限，暫時沒有其他功能。
換言之，目前的電子賬戶，連基本的銀行賬戶功能都無法實現(xiàn)。
其次，企業(yè)規(guī)模和所在地區(qū)不同，其對渠道的選擇偏好也有所差別。雖然越來越多的銀行業(yè)務(wù)都開始從線下往線上遷移，但仍有不少小微企業(yè)和個人更傾向于選擇傳統(tǒng)的、客戶經(jīng)理在日常經(jīng)營中占主導(dǎo)的銀行門戶。
資金安全是客戶最關(guān)心的問題，欺詐行為數(shù)量不斷增加，而且更為復(fù)雜、更難追蹤。沒有傳統(tǒng)大銀行的口碑積累，新入局的互聯(lián)網(wǎng)銀行要說服用戶相信其安全性，需要一個很長的教育過程。
同時，并不是只有頂部用戶才會有面對面服務(wù)的需求，不少小微企業(yè)，其實是需要銀行承擔可信賴的顧問角色，特別是風(fēng)險顧問的。
如何幫助其應(yīng)對市場不確定性？如何應(yīng)對監(jiān)管變化？安全問題如何把控？這些問題都需要銀行的專業(yè)知識，完全靠一個網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)永遠無法提供。
最后，貸款偽純線上化�；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行貸款并不是純線上化，有些需要客戶線下面簽。
比如網(wǎng)商銀行面向線下推出“網(wǎng)商貸”、“旺農(nóng)貸” 等產(chǎn)品，雖然號稱為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者的借貸帶來了便利，但主要的客戶和實際操作都在線下。
原因在于，雖有大數(shù)據(jù)加持，但完善的風(fēng)控體系需要大量用戶案例的積累。目前客戶的信用數(shù)據(jù)還是比較割裂的，依然需要憑借很多渠道判定借款人的還款能力、還款意向、資金流向等。
另外，貸款后的風(fēng)險控制也無法完全依賴線上。由于目前幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行都專注于小貸業(yè)務(wù)，未來壞賬率必然會不斷上升，如何做好不良的應(yīng)對必定涉及互聯(lián)網(wǎng)銀行的線下經(jīng)營能力，畢竟要賬和打官司沒法在線上進行。
總體來說，就好像電子書和實體書店的關(guān)系一樣，雖然線下實體網(wǎng)點逐漸式微，純線上渠道仍無法完全將其取代。
對此，《互聯(lián)網(wǎng)銀行》一書曾作出過解讀：
分行不會完全消失，但不再是交易中心。分行作為零售網(wǎng)點不會徹底消失，而是以分行為基礎(chǔ)的銀行概念本身將會消失。
銀行需要保留一些分行，用于銀行產(chǎn)品銷售和維護客戶關(guān)系，而正是基于這個原因才造成目前分行體系面臨消亡，新的分行體系將長存。
沒有線下網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)銀行怎樣克服？
互聯(lián)網(wǎng)銀行的基本理念是降低營運成本和增加數(shù)字化客戶的參與體驗。在沒有實體網(wǎng)點的情況下，樹立品牌，提升參與度和互動性是增強“真實感”的唯一途徑。
這意味著銀行需要細分客戶群，針對不同長尾客群的需求，推出對口的產(chǎn)品和服務(wù)，使其個性化被規(guī)模化滿足，這是目前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的一條較實際的道路。
在差異化競爭的問題上，國外發(fā)展得比較成熟的直銷銀行提供了一些可借鑒的思路。
比如波蘭的mBank，將目標客戶定位在25～35歲的年輕人，強化客戶最核心的銀行交易功能。
mBank推出儲蓄產(chǎn)品、支票賬戶、按揭貸款、投資產(chǎn)品等四大類產(chǎn)品，致力于以低成本的方式為客戶省錢。
比如：為客戶提供更高的儲蓄產(chǎn)品利息，有星巴克、Levis等品牌商戶提供的現(xiàn)金返還，更優(yōu)惠的保險、基金等投資產(chǎn)品，根據(jù)交易的歷史數(shù)據(jù)進行客戶的貸款預(yù)審批等。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的未來有很多想象，需要各種科技手段解決各種問題。當下幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行都有一顆“普惠金融”的心，但比起宏圖遠志，精準定位客戶群，至少先從服務(wù)某一類客戶開始，做差異化產(chǎn)品實現(xiàn)創(chuàng)利或許來得更實際些。
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