“人才稀缺”成城商行發(fā)展瓶頸
面對經(jīng)濟下行風險，整個銀行業(yè)風險正在加速暴露，但從抵御風險能力上看，小銀行發(fā)生風險的概率會高一些。城商行在地方市場份額較大，是區(qū)域性金融風險防范的關鍵。但近期城商行卻頻繁被爆出風險案件。究其原因，城商行“人才稀缺”成為主要癥結。

      柳州銀行一年時間被兩次曝出巨額壞賬，被吳東家族騙貸328億元，被山水文化黃國忠、丁磊擔保圈錢。有分析表示，在現(xiàn)行條件下防范擔保圈錢、股東關聯(lián)貸款騙貸并不是不可能，而問題的發(fā)生歸根結底是因為未能執(zhí)行職責，屬人為操作風險。無獨有偶，接連又爆出龍江銀行違規(guī)出售理財15.8億，再加上該行先后三位高管因經(jīng)濟問題而落馬，龍江銀行面臨著資產(chǎn)規(guī)�？s水、增長乏力的窘境。

      銀監(jiān)會主席尚福林在2015年全國城商行年會上坦言，近期城商行案件高發(fā)，大部分作案手法簡單，有的涉案金額巨大，甚至影響到了機構的生存。目前城商行存在的銀行員工內(nèi)外勾結，售賣違規(guī)開發(fā)的理財產(chǎn)品，造成了很壞的影響�！叭绻�說這件事管不了，或者說開了營業(yè)網(wǎng)點又難防范這種風險，那這個營業(yè)網(wǎng)點負責人就別干了；如果負不起這個責任，那這個網(wǎng)點干脆就撤了�！鄙懈Ａ謴娬{(diào)城商行必須高度重視，進行案件風險隱患排查，要加強員工管理。

      業(yè)內(nèi)專家也表示，城商行規(guī)模小，本身抵御風險能力相比大行就弱一些，而城商行中人才稀缺也成為其風險加大和未來發(fā)展的一個瓶頸。全國城商行數(shù)量眾多，有150多家，受到地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展影響，城商行發(fā)展內(nèi)部分化比較明顯，因此有少數(shù)地區(qū)會過于激進而造成比較大的風險。

      除了要加強員工管理防范風險案件，不良貸款、流動性風險也是不容小覷。截至2015年6月末，城商行不良貸款余額升至1120億元，不良貸款率1.37%，較年初增加0.22個百分點，“雙升”壓力較大。

      尚福林強調(diào)，在相當長一段時間內(nèi)，防控信用風險仍然是城商行的首要任務。要通過不良核銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、貸款重組等措施消化存量，采取貸款重組、重簽合同、收回再貸以及推動企業(yè)兼并重組等方式減少增量，遏制不良上升勢頭。此外，還有流動性風險。銀行各種風險出事時，最終都表現(xiàn)為流動性風險。城商行負債穩(wěn)定性差，承受市場波動沖擊的能力較弱，防范流動性風險更是如履薄冰。

      對于城商行的風險防范，銀監(jiān)會副主席曹宇明確提出四方面，包括完善風險治理架構、建立風險管理體系、完善績效考核機制和加強操作風險管控。風險治理架構和管理體系方面，主要是從機構設置和業(yè)務分類角度防范風險，例如要設立專門風險管理委員會負責風險管理，風險防范在業(yè)務范圍上要實現(xiàn)全覆蓋，不管是傳統(tǒng)資產(chǎn)負債風險管理還是同業(yè)、投行等新業(yè)務。而績效考核和操作風險管控主要就是從人員管理方面入手，要加強人才培養(yǎng)完善激勵機制，并且對員工操作行為嚴格管理防止聲譽風險進而引發(fā)流動性風險。

加快上市腳步謀發(fā)展還需政策支持
銀行的體制、機制改革是推動銀行發(fā)展，優(yōu)化資源配置的重要功課。城商行通過從合作制到股份合作制，再到股份制的轉(zhuǎn)變，產(chǎn)權改革在逐步深化。不過，城商行上市腳步似乎很慢。境內(nèi)已經(jīng)上市的城商行包括北京銀行、南京銀行、寧波銀行。且三家銀行均是2010年或更早時間上市。從三家銀行的經(jīng)營情況來看，在目前經(jīng)濟下行、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的大背景下，城商行不管是經(jīng)營業(yè)績還是不良資產(chǎn)在上市銀行中的表現(xiàn)都較好，今年上半年，所有上市銀行中凈利潤增速最高的是南京銀行為24.45%，北京銀行和寧波銀行凈利潤增速也均為兩位數(shù)。同時，三家銀行的不良貸款率均為1%以下，相比其他大行和股份制銀行要低得多。

      社科院金融所銀行研究室主任曾剛也對新浪財經(jīng)表示，上市對于城商行來講是非常有利的。首先是可以補充城商行資本金，由于城商行發(fā)展很快，管理上市場化程度是比較高的，因此對資本補充的需求是很強烈的，希望做大做強。其次，上市之后將優(yōu)化城商行的治理結構，通過引入戰(zhàn)略投資者使得城商行更符合商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，減少地方政府的行政干預。另外，還可以有助于城商行知名度的提升，上市前城商行一般都局限于本地區(qū)內(nèi)，而成為上市銀行將至少使得其名義上變成全國性銀行。

      但近些年來，并沒有城商行實現(xiàn)上市，曾剛稱，其實銀行上市問題不僅僅是城商行的問題，過去幾年很多銀行上市欲望都很強但均未實現(xiàn)。主要是資本市場和上市政策方面的問題，比如江蘇銀行IPO已經(jīng)過會但是遇到股災，遲遲還不能發(fā)行。但像徽商銀行、哈爾濱銀行等已經(jīng)實現(xiàn)境外上市，也是城商行補充資本的一個路徑。

      銀監(jiān)會副主席曹宇近期公開表示，監(jiān)管部門將支持銀行通過引進合格股東進行增資擴股；支持符合條件的銀行在境內(nèi)外上市融資，包括在新三板上市；支持銀行發(fā)行新型資本工具和二級資本工具，拓寬資本補充渠道。支持有資本、有人才和有經(jīng)驗的城商行跨區(qū)域收購兼并高風險行。從該表態(tài)中，也可以看出城商行發(fā)展資本補充的迫切需要，未來的上市腳步也有望進一步加快。

城商行不做全能銀行走差異化道路
銀行業(yè)雖然一直在轉(zhuǎn)型，但與經(jīng)濟社會對金融的需求相比還有較大差距。目前，中國不同層次金融服務仍不均衡、不完善，總體呈現(xiàn)“兩頭小中間大”的格局。一頭是高端金融服務，包括財富管理、大型企業(yè)綜合融資服務等，還存在不足；另一頭是小微企業(yè)、“三農(nóng)”、城市社區(qū)等金融服務還有薄弱環(huán)節(jié)；傳統(tǒng)工商企業(yè)信貸服務規(guī)模較大，同質(zhì)化競爭問題比較突出。因此，城商行需要在目前的金融服務格局中找到自我定位。相比之下，城商行規(guī)模小且缺乏人才，發(fā)展面臨較大壓力，自身的發(fā)展轉(zhuǎn)型也顯得更加必要和緊迫。

      尚福林明確提出，城商行要立足城市、立足居民、立足地方經(jīng)濟的獨特優(yōu)勢，不能千行一面、追求作全能銀行。走差異化和特色化發(fā)展道路，與民營銀行一樣，可以去做社區(qū)金融服務和小微金融服務，在傳統(tǒng)金融服務還沒有覆蓋的領域精耕細作。城商行、民營銀行與大型銀行同質(zhì)化競爭，沒有任何優(yōu)勢，應避免走同質(zhì)化競爭的老路，只有差異化競爭才能立于不敗之地。差異化競爭也是城商行和民營銀行的唯一選擇。

      那么，差異化的道路都有哪些？城商行可分別探索專業(yè)市場領域的特色銀行發(fā)展模式，以及特色業(yè)務領域的專業(yè)化銀行發(fā)展模式。一方面，推進向?qū)�業(yè)市場領域的特色銀行轉(zhuǎn)型，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點，選擇具有發(fā)展?jié)摿Α⑵鹾献陨硖攸c的特定市場領域，作為發(fā)展轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場，打造成獨具特色的銀行品牌。另一方面，城商行可以利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代的特點，重點致力于發(fā)展部分核心競爭力強、客戶吸引力大的特色業(yè)務，切實做專、做精、做強。

      曾剛認為，未來城商行的差異化道路主要取決于自身，全國城商行數(shù)量眾多內(nèi)部差異比國有大行和股份制銀行大得多，規(guī)模上有上千倍差異，較大的城商行如北京銀行、江蘇銀行規(guī)模已經(jīng)過萬億，發(fā)展路徑跟小銀行不一樣，可能會進一步追求跨區(qū)域和綜合化發(fā)展，繼續(xù)擴大業(yè)務規(guī)模；對于一些局限于本地的小銀行，應立足做本土社區(qū)化銀行，以服務本地為主，區(qū)域化發(fā)展和業(yè)務多樣化發(fā)展就不必要了。

      值得注意的是，五家民營銀行也劃入城商行群體，例如微眾銀行和網(wǎng)商銀行，主體形式已經(jīng)與傳統(tǒng)銀行差異非常大，也代表了新的差異化路徑，他們依托于不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺，創(chuàng)新發(fā)展多種新的業(yè)務模式。未來的大趨勢也是如此，城商行根據(jù)自身規(guī)模、地區(qū)和股東情況，在現(xiàn)有監(jiān)管合規(guī)范圍內(nèi)，去探索屬于自己的發(fā)展路徑。