編者按
業(yè)內(nèi)人士表示，此前出現(xiàn)的問題平臺(tái)一大共同點(diǎn)是，沒有對(duì)平臺(tái)資金進(jìn)行第三方托管。
這一局面將被《意見》極大改變�！兑庖姟分赋觯⒖蛻糍Y金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督。
見習(xí)記者 王曉
實(shí)習(xí)記者 范嘉琪 北京報(bào)道
“有哪些平臺(tái)可以在溫州做存管業(yè)務(wù)，誠心合作�！�
7月18日，中國人民銀行[微博]等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》）�！兑庖姟钒l(fā)出不久，記者所在的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交流群內(nèi)，一位某國有大行溫州分行的業(yè)務(wù)經(jīng)理便發(fā)出了上述信息。而此前，這一業(yè)務(wù)極少有銀行涉足。
《意見》強(qiáng)調(diào)，建立客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督。
“此次的《意見》基本上與監(jiān)管層在公開場(chǎng)合多次提到的原則一致。不過此前只談到要求進(jìn)行第三方托管，但沒有要求是在銀行還是第三方支付平臺(tái)。而據(jù)我們了解，業(yè)內(nèi)在銀行進(jìn)行存管的平臺(tái)可能不超過10家�！睒I(yè)內(nèi)人士表示。
多家平臺(tái)負(fù)責(zé)人向記者表示，已經(jīng)開始加緊與銀行的洽談。部分銀行也開始尋求與P2P平臺(tái)的合作機(jī)會(huì)。
不過，原本“野蠻”生長(zhǎng)的P2P平臺(tái)要想牽手銀行并非易事。記者了解到，目前多數(shù)銀行對(duì)合作的P2P平臺(tái)提出了較高的門檻。
P2P銀行存管在路上
記者據(jù)網(wǎng)貸之家查詢統(tǒng)計(jì)獲悉，在1408個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)中，用戶資金有托管的平臺(tái)為338個(gè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行托管的平臺(tái)為49個(gè)，而無托管的平臺(tái)達(dá)到1021個(gè)，無托管占比高達(dá)72.51%。
業(yè)內(nèi)人士表示，此前出現(xiàn)的問題平臺(tái)一大共同點(diǎn)是，沒有對(duì)平臺(tái)資金進(jìn)行第三方托管。
這一局面將被《意見》極大改變�！兑庖姟分赋�，建立客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督。
《意見》還指出，“個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資�！痹俅未_定P2P平臺(tái)作為信息中介的性質(zhì)。
廣州壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰對(duì)記者表示，“作為信息中介，那么平臺(tái)不應(yīng)該設(shè)資金池，不能自融自保，資金要進(jìn)行第三方托管也是應(yīng)有之義。這和此前監(jiān)管層提到的‘四條紅線’內(nèi)容基本是一致的。不過，沒想到會(huì)以銀行業(yè)機(jī)構(gòu)為主�！�
目前和P2P平臺(tái)的資金托管合作上，基本以第三方支付平臺(tái)為主。
“我們一直有意和銀行開展資金存管合作，但銀行覺得我們體量太小，態(tài)度并不熱情�！币晃黄脚_(tái)負(fù)責(zé)人曾告訴記者。
“相較第三方支付，很多P2P平臺(tái)都想和銀行合作�？梢詾槠脚_(tái)增信。但銀行存管業(yè)務(wù)收費(fèi)比第三方支付平臺(tái)更高，除通道費(fèi)之外還收取存管費(fèi)。加上此前做這業(yè)務(wù)的銀行不多，銀行議價(jià)能力更強(qiáng)。”民貸天下CEO劉軍表示。
此外，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的是《意見》中明確銀行進(jìn)行的是“存管”業(yè)務(wù)而非“托管”業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士介紹，存管業(yè)務(wù)指銀行對(duì)P2P平臺(tái)的資金進(jìn)行存放，平臺(tái)可以隨時(shí)提取資金，但銀行并無監(jiān)督資金流向的義務(wù)。而托管則要求銀行對(duì)平臺(tái)的借款人和投資人分別開立賬戶，銀行根據(jù)指令對(duì)資金進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。整個(gè)過程平臺(tái)都接觸不到資金。
記者了解到，在業(yè)內(nèi)較早與P2P平臺(tái)開展合作的平安銀行(13.60, -0.22, -1.59%)，曾被合作平臺(tái)作為“資金托管方”宣傳，但實(shí)際上，平安銀行僅對(duì)其資金進(jìn)行存管。平安銀行因此被監(jiān)管部門問詢，要求在合作中強(qiáng)調(diào)銀行的免責(zé)條款。
在此之后，多家銀行對(duì)此業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為觀望態(tài)度。業(yè)內(nèi)人士表示，《意見》“存管”這一說法明確了銀行在其中并不承擔(dān)責(zé)任，加上存管業(yè)務(wù)可以帶來大量沉淀資金和手續(xù)費(fèi)用，有望在一定程度上提高銀行開展相關(guān)合作的積極性。
不過，目前來說，銀行總行層面基本上還沒有動(dòng)靜。P2P平臺(tái)主要和分行開始洽談，等分行把業(yè)務(wù)需求提交上去后由總行為其開發(fā)系統(tǒng)對(duì)接。
銀行設(shè)存管門檻
多位業(yè)內(nèi)人士表示，盡管在存管情況下，銀行對(duì)平臺(tái)的資金具體投向并不負(fù)責(zé)，但在現(xiàn)行的環(huán)境下，一旦出現(xiàn)問題投資者很可能還會(huì)追究銀行的部分責(zé)任。銀行存在一定的信用背書風(fēng)險(xiǎn)。
“據(jù)我們所知，部分平臺(tái)的資金管理比較混亂，有的涉及自融，有的成立資金池。這樣的話銀行肯定不愿意為它們背書�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。
由此，銀行對(duì)與P2P平臺(tái)開展存管業(yè)務(wù)合作也頗為謹(jǐn)慎。記者了解到，此前推出P2P平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)的銀行也都對(duì)平臺(tái)設(shè)置了一定的門檻。
以某股份行的存管業(yè)務(wù)為例，其要求平臺(tái)存續(xù)期達(dá)到兩年、注冊(cè)資本金不低于3000萬元、交易量要在5億元以上。除此之外，對(duì)于平臺(tái)是否有風(fēng)投資本進(jìn)入、是否有國企、上市公司背景等也會(huì)綜合考量。
民貸天下業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，和銀行洽談時(shí)，銀行會(huì)對(duì)平臺(tái)做一個(gè)全方位的盡職調(diào)查，從股東構(gòu)成到高管團(tuán)隊(duì)，從風(fēng)控流程到資產(chǎn)構(gòu)成，從系統(tǒng)架構(gòu)到技術(shù)安全等多個(gè)方面。在這些考量中，如果平臺(tái)質(zhì)量足夠優(yōu)秀，成立年限等并不是硬指標(biāo)。
以和民生銀行(9.73, -0.10, -1.02%)合作的積木盒子為例，盡管其在合作時(shí)成立尚不滿兩年，但其已獲得兩輪融資，其中包括小米的順為資本。而和民生銀行合作的人人貸，則不僅獲得巨額風(fēng)投資金，其在網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)的排名也穩(wěn)居前五名。
這樣一來，相當(dāng)于銀行在一定程度上為P2P平臺(tái)進(jìn)行了一部分把關(guān)，但無形中，銀行也將P2P平臺(tái)的門檻提高了。
不過，在這種情況下，許多中小平臺(tái)尋找合作銀行會(huì)更加困難。對(duì)此，羅浩杰表示，地方性城商行或許是中小平臺(tái)合作的主要選擇。
