日前，光大銀行(5.71, 0.23, 4.20%)副行長(zhǎng)李杰在接受新浪財(cái)經(jīng)《金融大咖秀》專訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使人們的生活越來(lái)越便捷。而銀行如果不抓住這個(gè)機(jī)會(huì)進(jìn)行改革，謀求發(fā)展，就會(huì)被落在后面。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+移動(dòng)”大有可為

　　新浪財(cái)經(jīng)：李行長(zhǎng)您好！非常感謝您今天接受我們的采訪。我們知道現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)非�；馃�，在這樣的大環(huán)境下，光大銀行[微博]在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上是不是也做出一些相應(yīng)的調(diào)整？

　　李杰：現(xiàn)在所謂的新常態(tài)，對(duì)金融來(lái)講，一是利率市場(chǎng)化，這對(duì)銀行業(yè)本身的沖擊比較大；更關(guān)鍵的是互聯(lián)網(wǎng)的興起，比如阿里巴巴[微博]，或者支付寶[微博]，他們對(duì)金融的沖擊非常大。但互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對(duì)我們有沖擊，同時(shí)也確實(shí)給金融帶來(lái)了活力。我們也借助于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)做出一個(gè)很大的調(diào)整，特別是李克強(qiáng)總理講到“互聯(lián)網(wǎng)+”，我們也對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行了認(rèn)真的跟進(jìn)。其中我們?cè)谒膫�(gè)方面對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有了突破。

　　第一方面，“互聯(lián)網(wǎng)+生活”。所謂的消費(fèi)金融，銀行這幾年在這方面，在個(gè)人業(yè)務(wù)方面發(fā)生了空前的變化和發(fā)展，所以我們?cè)谶@方面應(yīng)該大有可為。

　　第二方面，“互聯(lián)網(wǎng)+生產(chǎn)”。原來(lái)銀行最傳統(tǒng)的是服務(wù)于企業(yè)多一點(diǎn)，但是現(xiàn)在我覺(jué)得這個(gè)概念已經(jīng)完全不同了，金融今后一定要嵌在生產(chǎn)過(guò)程之中，它并不是一個(gè)人來(lái)求你做事，整個(gè)過(guò)程中，“互聯(lián)網(wǎng)+生產(chǎn)”主要是為生產(chǎn)鏈提供金融服務(wù)。

　　第三方面，“互聯(lián)網(wǎng)+開(kāi)放”。無(wú)論是云支付還是云繳費(fèi)，在普惠金融方面光大銀行還是走在前面的。云支付和云繳費(fèi)是完全開(kāi)放式的，這個(gè)所謂開(kāi)放不僅僅是在光大銀行開(kāi)戶，在哪里開(kāi) 戶，到光大銀行來(lái)繳費(fèi)、來(lái)支付，都可以在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行支付，普惠金融使老百姓(49.94, 4.54, 10.00%)享受到這個(gè)金融的服務(wù)。因?yàn)橥瑯I(yè)目前完全開(kāi)放的銀行還是不多，據(jù)了解可能不 超過(guò)一兩家，我們這個(gè)開(kāi)放式的模式6年前就已經(jīng)在做了，現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)已經(jīng)是非常大的一個(gè)規(guī)模。

　　第四方面，“互聯(lián)網(wǎng)+移動(dòng)”。像我這個(gè)50年代出生的人都離不開(kāi)手機(jī)了，離開(kāi)手機(jī)就覺(jué)得心慌，我們的消費(fèi)習(xí)慣，包括一些理念，像我們這個(gè)年齡的人都發(fā)生了一個(gè)很大的變化。所以“互聯(lián)網(wǎng)+移動(dòng)”一定大有可為，現(xiàn)在無(wú)論大人和孩子，無(wú)論是城市還是農(nóng)村，全部都有手機(jī)，所以在這個(gè)方面我們是一定要有所突破。

　　銀行資金要跟著人流物流走

　　李杰：我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融方面要打開(kāi)一扇門(mén)，不僅有線下的，還有完全在線的銀行，很快我們就會(huì)推出直銷(xiāo)銀行。兩朵云，云繳費(fèi)、云支付；三朵花，三個(gè)e，e理財(cái)，理財(cái)是光大銀行的一個(gè)品牌，這個(gè)品牌已經(jīng)被權(quán)威機(jī)構(gòu)評(píng)估上千億的市值，所以在這方面有我們的品牌，在網(wǎng)上做的有聲有色。

　　再一個(gè)e，叫e融資，在網(wǎng)上就可以貸款，各種各樣的融資，包括信用卡的透支、消費(fèi)的透支，房貸之類(lèi)的，都可以在網(wǎng)上做。還有一個(gè)e電商，e電商是非常有特色的。

　　埃森哲一個(gè)咨詢機(jī)構(gòu)叫“物聯(lián)網(wǎng)”，下一步銀行的資金要跟著兩樣走，一個(gè)是物流，一個(gè)是人流。生活和生產(chǎn)都離不開(kāi)必要的生產(chǎn)資料、生活產(chǎn)品，那就一定有物流。 再就是人流，比如醫(yī)療，雖然沒(méi)有產(chǎn)品，但是人也要跟著走。

　　養(yǎng)老，出國(guó)留學(xué)、旅游都是文化娛樂(lè)，都是人流，今后人一定要跟著物流和人流走，有一個(gè)場(chǎng)景、一個(gè)平臺(tái)。e電商通過(guò)這個(gè)平臺(tái)把人流和物流連接起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)和金融就已經(jīng)跨業(yè)了，所以我們今后競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手不一定是銀行了。

　　所以在這方面，光大銀行我覺(jué)得可能現(xiàn)在已經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)。我覺(jué)得再過(guò)不到三五年的時(shí)間，我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融方面，很有可能走出自己的特色。

　　沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的銀行沒(méi)希望

　　新浪財(cái)經(jīng)：那么對(duì)于光大銀行來(lái)說(shuō)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在整體光大銀行的布局里會(huì)處于怎樣的位置？會(huì)不會(huì)推出單獨(dú)的互聯(lián)網(wǎng)金融的品牌？

　　李杰：現(xiàn)在已經(jīng)在逐步推進(jìn)，但我覺(jué)得今后銀行要想在市場(chǎng)上占有一席之地，互聯(lián)網(wǎng)一定是要有的。沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)這家銀行就沒(méi)有希望。傳統(tǒng)的不能丟，但是新的一定要有，并且要占一定的比例。

　　像網(wǎng)絡(luò)里的光大銀行，實(shí)際就是重新再建一個(gè)銀行，線上和線下可以互補(bǔ)，像現(xiàn)在柜臺(tái)的替代率一樣，用手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，柜臺(tái)替代率無(wú)論對(duì)公業(yè)務(wù)還是對(duì)私業(yè)務(wù)都超過(guò)95%，所以互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展一定快于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。并且我覺(jué)得在這方面，如果沒(méi)有一個(gè)戰(zhàn)略上的安排，今后這家銀行是沒(méi)有希望的。

　　新浪財(cái)經(jīng)：剛才您提到兩個(gè)云平臺(tái)，云繳費(fèi)和云支付，現(xiàn)在大家都很看好，覺(jué)得這是光大銀行未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融非常重要的增長(zhǎng)模式，當(dāng)初的構(gòu)想是怎么樣，或者幫我們?cè)俳榻B一下它整個(gè)商業(yè)模式？

　　李杰：應(yīng)該說(shuō)我們這兩個(gè)平臺(tái)，特別是云繳費(fèi)，普惠金融方便客戶是第一個(gè)想法。第二，我們屬于中小股份制商業(yè)銀行，客戶數(shù)是有限的。所以當(dāng)時(shí)就覺(jué)得，我們?cè)谶@方面要有所不同，所以當(dāng)時(shí)建平臺(tái)就是完全開(kāi)放式的。

　　最初的想法是這樣，但是6年下來(lái)以后是不一樣的，現(xiàn)在的云繳費(fèi)已經(jīng)在70多個(gè)城市，覆蓋了3億人口，并且我們合作的企業(yè)將近500家，就是這500家，比如公共服務(wù)，包括煤氣、水電，我們是一家一家去簽合同。

　　將近7年的積累，別人也可以仿，但是他沒(méi)有這個(gè)時(shí)間的積累。超過(guò)95%，所以互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展一定快于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。并且我覺(jué)得在這方面，如果沒(méi)有一個(gè)戰(zhàn)略上的安排，今后這家銀行是沒(méi)有希望的。

　　現(xiàn)在我們不僅僅是為個(gè)人服務(wù)，比如招商、民生、渣打這些外資銀行，都是我們的客戶，為他的客戶繳費(fèi)，我們開(kāi)放平臺(tái)，已經(jīng)有上百家的合作企業(yè)了。當(dāng)時(shí)我們基本是不收費(fèi)的，我們現(xiàn)在開(kāi)放以后，給他提供基本的一些費(fèi)用，我們維護(hù)費(fèi)用要收，更主要的是給客戶提供服務(wù)。

　　同時(shí)我這五六百家的客戶他最終的簽約是我們給他繳費(fèi)，百姓交的錢(qián)最終還是落到我們行，所以是共贏的模式，只要開(kāi)放，為大家提供好的服務(wù)，同時(shí)就會(huì)得到好的回報(bào)。

　　云支付是另外一個(gè)層面，云支付是嵌在云繳費(fèi)和社區(qū)各個(gè)方面業(yè)務(wù)服務(wù)中間，比如在阿里巴巴買(mǎi)的東西，通過(guò)云繳費(fèi)支出。實(shí)際上我們把第三方各個(gè)方面整合，包括銀聯(lián)、人民銀行[微博]結(jié)算全部都在我們的支付平臺(tái)，我們整合在一起，同樣是個(gè)開(kāi)放的。

　　我們代收了費(fèi)用以后，商家給我們一定的服務(wù)費(fèi)，我們的云繳費(fèi)每一天的手續(xù)費(fèi)收入不下100萬(wàn)，光這一項(xiàng)，沒(méi)有任何的其他渠道，也不用我的任何客戶，我們?cè)评U費(fèi)的客戶10%是光大銀行的，80%以上是光大銀行以外的客戶，給他們提供的服務(wù)我們每天的手續(xù)費(fèi)，這一項(xiàng)收入全年中間業(yè)務(wù)收入就是四五個(gè)億。沒(méi)有任何的其他方面的資本占用，甚至更高的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槲覀冊(cè)诶U費(fèi)過(guò)程中的安全我們是做的非常好的。

　　除了傳統(tǒng)銀行的繳費(fèi)過(guò)程中的安全以外，我們還有四個(gè)特點(diǎn)。第一，我們?cè)谒�有的支付過(guò)程中有反釣魚(yú)網(wǎng)站的系統(tǒng)。第二，在這個(gè)過(guò)程中我們專門(mén)有監(jiān)控，只要發(fā)現(xiàn)異常交易，我們就會(huì)向客戶提供確認(rèn)，在實(shí)際工作中確實(shí)阻斷了不少風(fēng)險(xiǎn)�？蛻粽f(shuō)我的卡沒(méi)有在，我們就停止支付，從而保護(hù)了客戶的利益。

　　另外，在整個(gè)支付過(guò)程中我們給大家提供保險(xiǎn)。云繳費(fèi)、云支付聲譽(yù)比較好是因?yàn)槲覀兦捌诘睦砟詈臀覀冇眯娜プ觯�不僅花錢(qián)，花錢(qián)不一定做得好。最后一個(gè)特點(diǎn)，安全的學(xué)習(xí)研究，不要等發(fā)生了問(wèn)題再去總結(jié)，我們?cè)谶@個(gè)過(guò)程中專門(mén)有人來(lái)搜集這些問(wèn)題來(lái)總結(jié)提升我們安全系統(tǒng)的升級(jí)，保證客戶使用我們系統(tǒng)的時(shí)候的安全。

　　不做高大上，要做小清新

　　新浪財(cái)經(jīng)：所以現(xiàn)在云繳費(fèi)的盈利模式主要就是靠商家？  

　　李杰：靠手續(xù)費(fèi)。舉個(gè)例子，在支付寶的系統(tǒng)里面叫民生支付，光大銀行的云支付占了他最大比例，最終只要通過(guò)這個(gè)交費(fèi)的，一定把錢(qián)交到光大，幾十億的存款放在我們這里，我們一年的交易筆數(shù)超過(guò)3千萬(wàn)筆，交易額度上萬(wàn)億，所以這個(gè)過(guò)程中同時(shí)也給我們留下大數(shù)據(jù)，雖然不是我們的客戶，但知道了消費(fèi)習(xí)慣、對(duì)金融產(chǎn)品的一個(gè)需求，他們有什么樣的想法，如果有其他方面的需求的話，我們從中也會(huì)發(fā)掘一些商機(jī)。

　　新浪財(cái)經(jīng)：直銷(xiāo)銀行現(xiàn)在也是很火，包括很多其他商業(yè)銀行都做了這方面的嘗試，光大之前有一個(gè)征集直銷(xiāo)銀行名字的活動(dòng)，在推出之前已經(jīng)吸引了公眾的一些關(guān)注，光大的直銷(xiāo)銀行現(xiàn)在推進(jìn)的進(jìn)度怎么樣？ 

　　李杰：我覺(jué)得現(xiàn)在雖然各家行都在做我們行也在做，但這個(gè)面窄了，最初推出的面和現(xiàn)在賦予它的已經(jīng)不同了。現(xiàn)在雖然在籌備、做這件事情，但我覺(jué)得現(xiàn)在要把內(nèi)容豐富起來(lái)。

　　我們?cè)诰W(wǎng)上用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式進(jìn)行的眾籌，征名和我們的一些標(biāo)識(shí)，實(shí)際上是讓公眾有一個(gè)前期的熱身和參與，既用了這個(gè)理念，同時(shí)也對(duì)直銷(xiāo)銀行下一步推介做宣傳，大家提早就會(huì)了解，有什么業(yè)務(wù)很早就會(huì)參與進(jìn)來(lái)。我們這家直銷(xiāo)銀行我覺(jué)得應(yīng)該是不同于其他發(fā)布的，我們的內(nèi)容和涵蓋的業(yè)務(wù)產(chǎn)品各個(gè)方面會(huì)更加豐富。 

　　新浪財(cái)經(jīng)：預(yù)計(jì)下個(gè)月會(huì)推出？  

　　李杰：目前來(lái)講，內(nèi)測(cè)基本完成，準(zhǔn)備下個(gè)月做一個(gè)對(duì)外發(fā)布。

　　新浪財(cái)經(jīng)：您說(shuō)過(guò)光大的直銷(xiāo)銀行并不是高大上，而是小清新，可以解釋一下這個(gè)嗎？

　　李杰：原來(lái)進(jìn)銀行的門(mén)檻高、臉難看，老覺(jué)得高大上，我們現(xiàn)在要做成一個(gè)讓大家覺(jué)得非常親切，非常便捷的業(yè)務(wù)，不是說(shuō)給年輕人開(kāi)的銀行，但我們是年輕化的思維，讓大家覺(jué)得觸手可得。讓你的手指觸手可得。用手指就可以完成一切，讓智慧造福于未來(lái)，我們這么一個(gè)出發(fā)點(diǎn)，一定會(huì)與眾不同。

　　我們的網(wǎng)點(diǎn)，叫微商店也好，不是一定要做旗艦店之類(lèi)的，小而全，讓大家覺(jué)得非常方便。我不是年輕人，但是我也很想做，只要有這樣的想法，無(wú)論你什么樣子我們都會(huì)讓你覺(jué)得很有刺激，年輕人都愿意參與。

　　現(xiàn)在是“醫(yī)食住行”的大消費(fèi)時(shí)代

　　新浪財(cái)經(jīng)：現(xiàn)在有人認(rèn)為現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代已經(jīng)進(jìn)入了消費(fèi)金融的大時(shí)代，有人認(rèn)為消費(fèi)金融會(huì)成為未來(lái)銀行轉(zhuǎn)型的重要的方向，光大在消費(fèi)金融這里有沒(méi)有什么想法？

　　李杰：現(xiàn)在已經(jīng)到了一個(gè)大的消費(fèi)時(shí)代，我覺(jué)得無(wú)論是科技還是理念，這種信息爆炸都提供了很多的方便，包括理財(cái)，人能掙會(huì)花，中國(guó)新一屆政府也在激活內(nèi)部百姓的消費(fèi)意識(shí)，所以金融應(yīng)該在這個(gè)時(shí)候發(fā)揮作用。

　　醫(yī)食住行，這個(gè)衣不再是衣服的衣，是醫(yī)療的醫(yī)，其實(shí)還有養(yǎng)老、娛樂(lè)，人們現(xiàn)在的生活品質(zhì)在提高，所以消費(fèi)的理念和10年前的消費(fèi)理念不同了，那個(gè)時(shí)候的消費(fèi)理念是住房、上學(xué)、工作，說(shuō)不定以后養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療甚至出國(guó)旅游，精神上的這種消費(fèi)會(huì)占比越來(lái)越高。銀行的金融產(chǎn)品應(yīng)該嵌到百姓的日常生活中，包括更高一層的精神上的一種消費(fèi)，也應(yīng)該嵌入到整個(gè)過(guò)程中去。

　　新浪財(cái)經(jīng)：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下有很多銀行選擇跟類(lèi)似BAT這樣的公司合作，包括光大也和小米有一些合作，但是同時(shí)您剛才又說(shuō)，可能未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手并不是銀行而是這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，您怎么看待互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跟銀行之間的這種競(jìng)爭(zhēng)和合作的關(guān)系？

　　李杰：最初都覺(jué)得銀行客戶多，有資金，所謂的高大上。其實(shí)沒(méi)兩年，阿里巴巴，包括他們的支付寶，包括螞蟻金服，我覺(jué)得對(duì)銀行整個(gè)金融界還是影響比較大的，它之所以能發(fā)展快，第一是跨界，他們把一些金融的內(nèi)容拿過(guò)去。

　　第二，當(dāng)時(shí)銀行界的利率沒(méi)有完全放開(kāi)，不是完全的市場(chǎng)化，這種服務(wù)意識(shí)各個(gè)方面不強(qiáng)。另外，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的思維，已經(jīng)把大家的眼界、思想都打開(kāi)了。銀行要還按照原來(lái)的那個(gè)模式做，就慢了半拍，所以我覺(jué)得，跨界合作這是必須的。

　　只有發(fā)工資時(shí)候才需要銀行

　　李杰：我記得很早以前去英國(guó)時(shí)，有銀行的人士講，說(shuō)現(xiàn)在都不需要銀行了，那時(shí)候問(wèn)銀行產(chǎn)品都有什么用？他說(shuō)我只有一樣和銀行打交道，就是發(fā)工資的時(shí)候把錢(qián)打到銀行卡，之外都不用了。所以銀行不應(yīng)該再是獨(dú)立，而是嵌在百姓和生產(chǎn)過(guò)程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　你的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手真的不一定是同行，必須時(shí)時(shí)保持創(chuàng)新、超前的思維，更主要的，這些都必須來(lái)自于百姓的生活和生產(chǎn)過(guò)程中的需要，說(shuō)來(lái)說(shuō)去還是市場(chǎng)需要，滿足這些企業(yè)就能生存。所以沒(méi)有什么企業(yè)介于行業(yè)之間的區(qū)分，應(yīng)該是跨界合作，綜合為社會(huì)、為百姓提供更好的服務(wù)，提升整個(gè)社會(huì)方方面面的水準(zhǔn)。

　　新浪財(cái)經(jīng)：光大銀行在這種跨界合作方面有一些什么具體的實(shí)踐？

　　李杰：我們最早和百度[微博]合作，作為銀行，雖然是中小股份制商業(yè)銀行，但是我們?cè)谌��?00家銀行里邊也是排在100名之內(nèi)的，可能在中國(guó)不算大，但是在全球我們并不是小銀行。所以我們合作的伙伴也是相對(duì)有品牌、有質(zhì)量的。

　　去年和百度合作，現(xiàn)在與支付寶，螞蟻金服，還和實(shí) 體經(jīng)濟(jì)合作，中國(guó)黃金，當(dāng)然它是比較高大上的并不是老百姓日常生活需要的；和醫(yī)院合作，只要是老百姓需要的行業(yè)，我們都應(yīng)該去和他們合作。當(dāng)然我們一定是 和每一個(gè)行業(yè)比較頂端、比較有信譽(yù)的一起做。

　　父親節(jié)時(shí)候推出了“喝出健康”，其中的綠茶是貴州省最好的綠茶，再就是貴州省的茅臺(tái)，但茅臺(tái)酒喝多了一定會(huì)傷身體，我們說(shuō)如果你讓我們賣(mài)，我一定是賣(mài)100毫升甚至50毫升，喝出健康就是送給父親保證健康，我們一定是合作頂級(jí)、有信譽(yù)的、有質(zhì)量保證的商家。

　　新浪財(cái)經(jīng)：您覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和之前您分管的業(yè)務(wù)有什么區(qū)別？

　　李杰：要說(shuō)區(qū)別談不上，但最近一兩年互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)銀行的沖擊特別強(qiáng)烈，一個(gè)是變，日新月異這個(gè)詞已經(jīng)不能形容這個(gè)行業(yè)了，每天都有新東西，不學(xué)習(xí)就沒(méi)有辦法來(lái)分管，每個(gè)星期一定要有一兩個(gè)新的內(nèi)容學(xué)習(xí)，我覺(jué)得知識(shí)也好、觀念也好，變化太快了。 第二，銀行不去跨界合作、不創(chuàng)新，沒(méi)有自己的想法、沒(méi)有突破性的戰(zhàn)略的話，這個(gè)行業(yè)是沒(méi)有希望的，所以我就覺(jué)得要主動(dòng)走出去。

　　新浪財(cái)經(jīng)：您在分管這塊業(yè)務(wù)后自己有什么變化嗎？  

　　李杰：一開(kāi)始我是被動(dòng)的學(xué)習(xí)，但現(xiàn)在不主動(dòng)就沒(méi)法和別人溝通，為商家提供服務(wù)。我是50年 代出生的人，我總是覺(jué)得可能落伍了，但是當(dāng)我和自己的戰(zhàn)略部的人去溝通，他們都說(shuō)李行長(zhǎng)你現(xiàn)有很大的進(jìn)步。我覺(jué)得這個(gè)行業(yè)是把我愿意學(xué)習(xí)的潛能又挖掘出來(lái)，必須要跟上年輕人的思維、跟上這個(gè)社會(huì)的步伐，我覺(jué)得我即便以后退休了我也是能夠跟上時(shí)代步伐的人，把我?guī)��?dòng)了很多，讓我變化了很多。

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