第六屆中國（國際）資產(chǎn)管理大會上，浙江銀監(jiān)局副局長龔明華發(fā)表了《我國銀行業(yè)的未來發(fā)展趨勢與小微金融服務轉(zhuǎn)型升級》的演講。
首先，我對中國未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢的看法。結(jié)合內(nèi)部因素和外部環(huán)境，我認為未來銀行業(yè)發(fā)展有這么五個方面的大趨勢。
1、銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟將進一步深化。銀行業(yè)的發(fā)展與實體經(jīng)濟的狀況是緊密聯(lián)系的，銀行業(yè)現(xiàn)在的發(fā)展方式是不可持續(xù)的，銀行業(yè)的長期發(fā)展必須建立在實體經(jīng)濟的基礎(chǔ)之上。銀行業(yè)進一步服務實體經(jīng)濟既符合中國經(jīng)濟政策的導向，也符合銀行自身的利益，是未來銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。我想強調(diào)一下，我們銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟并不一定是簡單地向企業(yè)增加貸款，甚至忽視風險給企業(yè)貸款，而是在風險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下提供信貸支持。同時，加大對小微企業(yè)、三農(nóng)等金融薄弱環(huán)節(jié)的支持，挖掘潛在的金融需求。對于一些產(chǎn)能過剩的行業(yè)、高耗能、高污染的企業(yè)需要有序退出，因此銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟應該是有選擇的、有重點的，要充分發(fā)揮金融資源配置的功能，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。除了信貸支持以外，我們銀行業(yè)金融機構(gòu)還應該完善各項金融服務，為企業(yè)提供支付、結(jié)算、理財?shù)榷喾矫娣⻊�。我想講的是，隨著我們實體經(jīng)濟和金融消費需求的日益多樣化，銀行業(yè)金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新活動將會更加活躍，中小企業(yè)金融服務、零售業(yè)等等將成為銀行業(yè)新的戰(zhàn)略藍海。這是第一個趨勢，這個趨勢和金融創(chuàng)新緊密聯(lián)系，金融創(chuàng)新應該為實體經(jīng)濟服務，應該跟實體經(jīng)濟的發(fā)展緊密地結(jié)合在一起。
2、銀行業(yè)經(jīng)營模式將進一步地差異化。隨著利率市場化改革金融改革進程的加快推進，金融領(lǐng)域的準入也在不斷地放開，各家銀行面臨的不僅是同業(yè)之間的競爭，也面臨其他類型的金融機構(gòu)，甚至互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來的競爭。我們傳統(tǒng)銀行提供的金融服務存在著同質(zhì)化的問題，未來的競爭態(tài)勢迫使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，通過經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型尋求差異化的市場定位，提供多元化的金融服務，繼而建立自身的競爭優(yōu)勢。未來的中國銀行業(yè)應該是一個多元化的格局，這樣一個多元化來自于不同的目標客戶、不同的地理布局，但是核心是一樣的，轉(zhuǎn)變以往的盈利模式，需要通過整體戰(zhàn)略和業(yè)務單元來形成競爭優(yōu)勢，來建立可持續(xù)的盈利能力，這個應該是未來發(fā)展的大趨勢。
3、金融脫媒的趨勢不可逆轉(zhuǎn)。我們從全國的情況來看，銀行貸款占社會融資規(guī)模的比重，去年比重是51.4%，表明現(xiàn)在銀行貸款已經(jīng)不再是金融機構(gòu)融資唯一的選擇，去年占比也是歷史最低水平。隨著金融改革的進一步推進，未來金融脫媒的形勢會進一步加強。在這樣的一個態(tài)勢下，銀行業(yè)的應對無非有這么兩個方面，一是怎么樣加強綜合服務能力，拓展多元化的收入來源。我們銀行業(yè)的金融機構(gòu)綜合服務能力是其他類型的金融機構(gòu)所沒有辦法比擬的，通過加強資產(chǎn)管理、債券承銷、財務顧問等多項金融服務，充分發(fā)揮綜合化經(jīng)營的協(xié)同效應，為客戶提供一攬子的金融服務。二是怎么樣優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，挖掘新的盈利空間。隨著直接融資市場的快速發(fā)展，大型的優(yōu)質(zhì)客戶將擁有更多的融資渠道，在這種情況下不少金融機構(gòu)可以轉(zhuǎn)向小微企業(yè)客戶、零售客戶，我們的零售、小微業(yè)務的市場空間非常巨大，我們的金融機構(gòu)可以通過精細化的運作可以挖掘潛在的大量需求。
4、信息科技的發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)和機遇。信息科技的發(fā)展對銀行業(yè)帶來的益處是顯而易見的，包括網(wǎng)上銀行、自助設備、銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)，這些都極大地拓展了銀行業(yè)務的拓展和水平的提升，我們商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融服務，打破了傳統(tǒng)銀行服務時間和空間的局限性，同時可以大幅度降低業(yè)務的成本，改善商業(yè)銀行內(nèi)部運營效率，有助于提高傳統(tǒng)銀行風險管理和經(jīng)營管理水平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)務的一種新型提供渠道，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付清算、代銷等中間業(yè)務也產(chǎn)生影響，同時還成為金融脫媒的重要推手，對銀行的存款和理財產(chǎn)品都產(chǎn)生一定的分流作用。對銀行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融既是挑戰(zhàn)，也是機遇，互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗，善于運用信息技術(shù)的特點，對于我們的銀行業(yè)金融機構(gòu)來講是有很大的啟發(fā)意義。我想從這么兩個方面來講體會。第一，金融機構(gòu)要更加注重信息技術(shù)的運用，互聯(lián)網(wǎng)金融對于信息技術(shù)的運用和數(shù)據(jù)的處理確實讓我們眼前一亮，金融機構(gòu)要注重全方位數(shù)據(jù)——-我們銀行長期以來對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集得比較多，但是對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集不夠——據(jù)此來分析和挖掘客戶的習慣，預測客戶的行為，從而進行有效的客戶細分，提高在業(yè)務營銷和風險控制方面的有效性和針對性，這是一方面。第二，我們銀行業(yè)金融機構(gòu)需要更加重視開展具有客戶黏性的金融服務。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一個很明顯的特點，它具有很強的用戶黏性，我們銀行業(yè)金融機構(gòu)要做到這一點就要充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢。我們的比較優(yōu)勢在什么地方？要能夠提供專業(yè)化的金融服務，銀行的客戶需要的不僅是快捷的貸款，更需要的是包括結(jié)算、理財咨詢在內(nèi)的其他金融服務，滿足這些金融需要，我們打造線上線下服務的一體化平臺，這是銀行業(yè)金融機構(gòu)相比較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)真正占據(jù)優(yōu)勢的地方。 5、銀行業(yè)發(fā)展穩(wěn)步走向國際化。
經(jīng)濟全球化、貿(mào)易自由化是當前全球經(jīng)濟發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，中國經(jīng)濟融入全球化的程度也在逐步地提高，所以我們中國銀行業(yè)的國際化發(fā)展既是服務開放型經(jīng)濟體系建設的要求，也是我們銀行自身應對日益激烈的金融競爭的需要。所以簡單來看，我覺得我們銀行業(yè)的國際化內(nèi)涵有這么三個方面：
一是機構(gòu)網(wǎng)點的國際化。不是說所有的機構(gòu)都到國外收購銀行，主要還是大銀行，大銀行可以通過投資并購和自身發(fā)展的形式，投資選擇往來密切、經(jīng)濟發(fā)展前景良好的國家和地區(qū)，逐步完善全球的網(wǎng)絡布局。
二是經(jīng)營管理的國際化。我們在銀行的公司治理、風險管控、業(yè)務經(jīng)營方面可以向國際的先進銀行學習，并對接他們的一些好的、成功的經(jīng)營理念和做法。
三是投資對象的國際化。一方面加強貿(mào)易融資的服務力度，解決進出口企業(yè)融資難的問題；另一方面，我們要支持企業(yè)走出去，為企業(yè)對外開拓市場、兼并收購等提供各類金融服務。
對未來我國銀行業(yè)的發(fā)展，我是談了這么五個大趨勢，展望未來銀行業(yè)的發(fā)展，挑戰(zhàn)與機遇并存，能夠順應潮流積極轉(zhuǎn)型的銀行將能夠脫穎而出，而因循守舊的銀行會被淘汰。在眾多的業(yè)務發(fā)展機會當中，我想特別值得一提的是小微金融服務。做好小微金融服務不僅是銀行業(yè)從中獲益，更能夠匯集更廣大的小微企業(yè)，真正將小微金融服務落到實處。我國小微企業(yè)眾多，潛力廣大，但是仍有待開發(fā)，因為當前小微金融服務在一定程度上也有服務同質(zhì)化的問題，也面臨著信息不對稱、交易成本高的問題，所以小微金融服務需要轉(zhuǎn)型。我現(xiàn)在在浙江掛職，浙江小微金融服務在全國來說做得非常好，我們的貸款余額增速，包括戶數(shù)在全國都連續(xù)幾年是第一。但是在新的形勢下仍然有轉(zhuǎn)型升級的需要，所以下面我想從四個方面簡單談一下對小微金融服務如何轉(zhuǎn)型升級的思考。
1、服務模式的轉(zhuǎn)型升級。這是實現(xiàn)小微金融服務的基礎(chǔ)，只有實現(xiàn)服務模式從人海戰(zhàn)術(shù)、上門調(diào)查為特點的粗放式經(jīng)營，向批發(fā)式、網(wǎng)絡式的集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，才能適應小微金融服務的發(fā)展。實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)型有兩個途徑，一是立足社區(qū)，依托社會關(guān)系獲取客戶，金融機構(gòu)與社區(qū)建立良好的互動關(guān)系，一方面能夠深入了解客戶，增強客戶黏性，降低信息不對稱程度；另一方面，通過抓住社區(qū)關(guān)系網(wǎng)絡當中的節(jié)點，市場管理方、村委會，以點帶面，從而與以往的掃街模式相比能夠有效地降低營銷成本。二是建立量化模型，以綜合數(shù)據(jù)來分析批量放貸，相比較，我們立足本地的中小法人銀行，對一些大中銀行，他們需要大規(guī)模的異地擴張，社區(qū)化運作模式就不一定適應。有些銀行通過多種渠道獲取客戶，由對接的客戶經(jīng)理來負責資料的收集和上報，通過標準化的申報過程發(fā)放貸款，實現(xiàn)快速低成本的信貸運作。
2、服務技術(shù)的轉(zhuǎn)型升級。這是提升小微金融服務的關(guān)鍵，主要是實現(xiàn)兩個方面的轉(zhuǎn)變，一是實現(xiàn)利率風險定價技術(shù)的突破，實現(xiàn)貸款率的差異化，真正做到利率成本反映成本。二是為小微企業(yè)提供差異化的服務，在單純的存貸款業(yè)務以外提供各類配套服務，提高服務附加值，運用信息技術(shù)為小微金融服務提供有效的技術(shù)支撐�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)也可以用到小微金融服務方面，為小微金融服務提供技術(shù)支撐。
3、服務理念的轉(zhuǎn)型升級。這是實現(xiàn)小微金融服務的前提，我們銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實轉(zhuǎn)變獲取片面追求利潤的經(jīng)營理念，以客戶為中心，不斷擴大寬度和光度。一是強化普惠金融的理念，我們銀行與全社會、企業(yè)的利益是統(tǒng)一的，需要通過廣泛地拓展客戶、降低服務門檻，讓更多當前經(jīng)濟實力還有一點欠缺，但是市場發(fā)展前景良好的企業(yè)獲得金融服務，銀行業(yè)將能夠挖掘更多的空間，金融資源也能夠更公平。二是強化長遠發(fā)展戰(zhàn)略意識，樹立以小微企業(yè)共同成長的理念，銀行業(yè)金融機構(gòu)服務小微企業(yè)做到真正與企業(yè)一起成長，來化解信息不對稱的世界性難題。
4、企業(yè)文化的轉(zhuǎn)型升級。這是實現(xiàn)小微金融服務轉(zhuǎn)型發(fā)展的持續(xù)保障。一是團隊文化的轉(zhuǎn)型升級，要做好小微金融服務首先要建立起良好的團隊文化，銀行業(yè)金融機構(gòu)要改變以往做大企業(yè)、大客戶的思維，建立起專門的小微金融服務團隊，加強團隊的凝聚力，以客戶需求為導向，形成具有特色的小微金融服務文化。二是經(jīng)營文化的轉(zhuǎn)型升級，一方面要重視，比以前更加重視事先的風險評估，來預防風險，而不是事后簡單地追究責任，要改變以往以結(jié)果認定貸款風險責任、以處罰業(yè)務人員管控信貸風險的經(jīng)營文化，我們要轉(zhuǎn)向以貸款過程中是否盡職來認定責任；另一方面，要從考核上引導強化小微金融服務，在完善小微金融服務獨立核算制度的基礎(chǔ)上來逐步地推進小微金融服務的獨立考核機制，先是獨立結(jié)算，再是獨立考核，在績效要求等都給予了一定傾斜。
總之，我們現(xiàn)在整個經(jīng)濟也在轉(zhuǎn)型升級，同時我們的銀行業(yè)自身也在轉(zhuǎn)型升級，我們銀行業(yè)一方面要通過更好地服務實體經(jīng)濟來促進轉(zhuǎn)型升級，同時還要實現(xiàn)自身的經(jīng)營模式、盈利模式、管理模式的轉(zhuǎn)型升級，有雙重的任務和責任，我們既要很好地服務實體經(jīng)濟，同時也要在金融改革快速推進的情況下實現(xiàn)銀行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。我想我們責任重大，需要全社會共同地支持，從而實現(xiàn)銀行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。
